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汇通易贷投资分析报告

发布时间:2021-01-20 08:03:16 阅读: 来源:隔膜阀厂家

报告声明

本报告内容整理自被调研机构提供的材料、调研人员实地查访记录及网络公开资料,报告秉承客观、中立的原则,尽可能保证可靠、准确和完整,但不保证被调研机构提供信息和网络信息的真实性、准确性、完整性与及时性。若被调研机构所提供的信息和网络信息存有不实、虚假之处,希财新金融有权对此进行曝光警示。同时,本报告将随时补充、更正和修订有关信息,但不保证及时发布。

本报告仅为一般性调研汇报,并非投资要约或要约邀请,亦不构成投资建议,仅供投资者进行参考,不能作为道义的、责任的和法律的依据或者凭证,无论是否已经明示或者暗示;对于本报告所提供信息所导致的任何直接的或间接的投资盈亏等后果,希财新金融不承担任何责任;敬请投资者理性对待。

本报告的版权归希财新金融所有,未经授权,任何单位和个人都不得用于商业目的;任何单位或个人未经本站书面授权不得转载、链接、转贴或以其他方式复制发表。否则,本站将依法追究其法律责任。

目 录

1.平台基本信息

1.1平台概要

1.2平台治理情况

1.2.1股东背景

1.2.2公司架构

1.2.3管理团队

1.3平台网站信息

1.4平台重大事件

2.业务介绍

2.1业务信息

2.1.1业务类型及构成

2.1.2业务流程

2.1.3客户群体

2.2标的信息

2.2.1标的基本信息

2.2.2标的满标速度

2.2.3标的流动性

2.2.3标的充足度

2.2.3标的透明度

3.平台安全性

3.1平台项目安全性

3.1.1风控流程

3.1.2风控流程

3.1.3还款来源

3.2平台技术保障

3.3平台法律保障

3.3.1交易方法律关系

4.平台合规性

4.1备案管理

4.2银行存管

4.3业务管理

4.4信息披露

4.5平台业务规范

5.投资体验

5.1投资流程

5.2投资费用

6.运营情况

6.1基本数据

6.2动态分析

7.平台总结

7.1平台优势分析

7.2平台劣势分析

7.3平台总结

1. 平台概要

平台名称:汇通易贷

平台网址:www.htyd50.com

隶属公司:深圳市汇通互联网信息服务有限公司

法定代表人:黄平

注册资本:5000万元人民币

公司位置:深圳市福田区梅林街道上梅林梅华路105号福田国际电子商务产业园多丽科技楼1002室

办公地址:广东省深圳市福田区上梅林卓越城1期2栋14层

成立时间:2011年5月

上线时间:2011年10月1日

公司类型:私营企业

经营范围:电子商务(经营电子商务,涉及前置性行政许可的,须取得前置性行政许可文件后方可经营);投资咨询、企业管理咨询、信息咨询(不含证券咨询、人才中介服务和其他限制项目);代理记帐;国内贸易(法律、行政法规、国务院决定规定在登记前须经批准的项目除外);货物及技术进出口(法律、行政法规禁止的项目除外,法律、行政法规限制的项目须取得许可后方可经营);信息技术开发,互联网信息服务。

主营业务:个人消费贷、车辆抵押贷

债权转让:有

自动投标:有

手机APP:有

1.2.平台治理结构

1.21股东背景

(1)工商信息

表1-1汇通易贷工商登记信息

资料来源:国家企业信用信息公示系统

(2)股东出资信息

表1-2汇通易贷股东出资信息

资料来源:国家企业信息网

(3)企业股东工商信息

表1-3深圳前海汇通金融服务有限公司工商登记信息

资料来源:国家企业信用信息公示系统

1.2.3管理团队

表1-4管理团队基本信息

资料来源:汇通易贷官网

1.3平台网站信息

备案号:粤ICP备14009932号-1

1.4平台重大事件

2017年4月,汇通易贷正式上线法大大电子签章,更进一步保障资金交易安全,促进合规化发展。

2017年3月,汇通易贷上线投资人风险测评,合规划进程更进一台阶。

2017年2月,汇通易贷连任广东互联网金融协会副会长单位,行业影响力持续提升。

2016年12月,汇通易贷成功对接广东互联网金融协会“明镜系统”,接受相关监管部门的监督。

2016年10月,汇通易贷庆上线五周年活动火热开启,与投资人同庆五周岁生日。

2016年9月,汇通易贷华兴银行资金存管系统暨平台网站V4.0版本正式上线。

2016年7月,2016汇通易贷投资人见面交流会成功举行。

2016年5月,汇通易贷荣获“深圳互联网金融商会创会会员单位”称号。

2016年4月,汇通易贷平台交易额突破二十亿大关。

2016年1月,汇通集团嘉年华暨股改大会在惠州隆重举行;汇通易贷平台网站V3.0版本正式上线。

2015年10月,汇通易贷四周年庆线上活动火热开启。

2015年9月,汇通易贷全程合规化说明会顺利召开。

2015年8月,汇通易贷与PICC合作的国内首张车贷保单成功落地。

2015年7月,汇通易贷董事长黄平受邀参加互联网金融资本演绎高峰论坛。

2015年6月,汇通易贷自主研发的理财产品升级宝荣获IF金拇指“互联网+创客创新”和“互联网+创客产品”两项大奖。

2015年6月,汇通易贷荣获2015年互联网金融公益联盟企业奖。

2015年6月,汇通易贷董事长受邀参加2015年前海互联网金融高峰论坛。

2015年5月,汇通易贷董事长黄平受邀参加广东互联网金融行业准则调研公益行起步仪式“金粤燎原阳光行动”主题高峰论坛。

2015年4月,汇通易贷董事长黄平受邀参加广东互联网金融协会举办的“互联网金融行业信用评级事件媒体恳谈会”。

2015年3月,汇通易贷应邀参加第十四届广州投资理财金融博览会。

2014年12月,汇通易贷平台交易额突破十亿大关。

2014年12月,汇通易贷荣获2014年“年度小微金融服务大奖”。

2014年11月,汇通易贷受邀参加第八届(深圳)国际金融博览会。

2014年10月,汇通金融集团董事长黄平首次提出“坚守诚信控制欲望”八字原则,该原则逐渐成为P2P行业公约。

2014年10月,汇通易贷举办“感恩同行合作共赢”乔迁庆典暨三周年答谢晚会。

2014年09月,汇通易贷搬迁到新办公室卓越城,办公面积由1000平方米拓展近2000平方米。

2014年05月,汇通易贷担任“广东省互联网金融协会-监事单位”。

2014年04月,深圳市汇通互联网信息服务有限公司于前海股权交易中心正式挂牌(代码为:663558)。

2013年09月,汇通易贷“心随我愿,中秋盛宴”大型投资人见面交流会圆满成功。

2012年11月,汇通易贷V1.0新版上线。

2012年04月,汇通易贷搬迁到新办公室粮食大厦,办公面积由100平方米拓展到1000平方米。

2011年10月,汇通易贷平台正式上线运营。

2011年05月,深圳市汇通互联网信息服务有限公司正式成立。

小结:

1、公司高管学历高,行业实战经验丰富,有利于公司的管理;

2、如果平台治理信息等披露更加完善,投资体验将会更好;

3、公司重要事件及一系列活动,说明平台注重于合规化;

2.业务介绍

2.1业务信息

2.1.1业务类型及构成

汇通易贷的主营业务以车辆质押贷款和房屋抵押贷款为主,企业融资抵押贷款为辅。官网上发标分为汇投专区、转让专区及汇融宝。

车辆质押业务:平台车辆初审,根据估值价格给予一定的折扣,需要对质押车辆安装GPS定位系统。

房产抵押标:房地产受到国家政策限制不容易快速处置,平台目前使用房屋抵押贷款比较少。

2.1.2业务流程

审核流程:平台业务人员初审,核对身份证与驾驶证、车辆登记证、车牌是否相符;

进入全国法院被执行人信息网进行查询抵押品是否有法院执行记录,或者在收费软件上进行个人信息查询;查询借款人车辆是否在车管所网站有抵押情况;

平台审核后,确定借款额度,成数为车辆估值的6-8成;

2.1.3客户群体

表2-1平台主营业务客户表

资料来源:平台调研数据

平台借款目前只做广东深圳,中山,东莞,佛山,惠州,江门有抵押物的借款。资产端是宇航租赁提供的、宇航租赁提供担保。

2.2标的信息

2.2.1标的基本信息

汇通易贷将不同期限的标的大致分成的五种类型,汇投专区、新手专区、转让专区、礼品标、汇融宝适合不同期限爱好的投资者。总体来说,汇通易贷历史利率比较高,投资客户还可以根据各个专区下的项目金额、项目期限、项目收益、还款方式进行筛选合适自己的理财产品,让投资者可以方便地选择符合自己的理财产品。具体类型及历史利率如下:

表2-2标的基本信息

资料来源:汇通易贷官网

2.2.2标的充足度

希财君调取了平台近期标的,标的数量有限。除汇投专区标的比较充足之后,其它专区标的比较紧张。平台一般每天下午17点整点补充标的,投资者需要花大量时间在等标上,投资者的投资时间存在一定的闲置时间。

2.2.3标的透明度

希财君审核近期标的,每个标的类型均区分开来了,借款方基本信息介绍比较详细,回款来源也清晰透明。

2.2.3标的满标速度

平台标的满标时间长短不一,有刚出就满标了的,也有一两天的未满标的情况。整体来说,平台满标速度比较慢。

(4)满标用时

表2-3平台项目满标时间(min)

数据来源:第三方数据

平台满标时间用时比较长,满标时间比较慢。与同行业前30强满标速度相比相差比较大。在一定程度上说明投资者资金利用率及客户注册投资人数有待提高。

2.2.3标的流动性

目前,平台在进行债权转让专区标的测试,已经进入最后阶段。相信,后续标的流动性将进一步增强。

3.平台安全性

3.1平台项目安全性

3.1.1风控保障

(1)汇通易贷官网可查看平台最新的总待收、成交量、发标数额、借款用途分类、借款周期、客户年龄阶段以及近期还款情况等数据。

(2)对于贷款人使用房屋抵押品的借款需要抵押房屋产权证,平台直接保管房产证红本。

(3)车辆抵押贷款是汇通易贷的主营业务,对于车辆抵押贷款项目安全性措施如下几点

①已收取客户备用钥匙。

②已收取客户履约保证金。

③客户已按平台要求购买交强险、商业险。

④客户筛选方面目前只做广东深圳,中山,东莞,佛山,惠州,江门有抵押物的借款,在这些地区有稳定收入来源及已经定居客户为主。

(4)担保公司提供连带保证担保责任。

资产端是宇航融资租赁(深圳)有限公司(以下简称“宇航融租)提供的、宇航租赁提供担保。宇航融资租赁(深圳)有限公司,于2015年5月21日在深圳市前海深港合作区依法注册成立,注册资本为美元3100万元。平台除本身有进行风险方面的管控外还借助担保公司的风险系统进行全方位的风险控制。担保机构对平台上的每一笔借款本息提供不可撤销的连带责任保证担保,并对逾期借款垫付。

(5)业务合作方保障

项目逾期由业务合作商和合作机构进行及时垫付。

(6)平台设立风险备用金,对逾期借款垫付。

担保公司是宇航融资租赁有限公司,平台每完成一笔借贷业务,由宇航融资租赁提供每笔业务待收金额的5%作为风险准备金。当借款标的出现逾期时,在次日0点起为其推荐的“风险准备金制度”是保护平台全体投资人的共同权益而建立的风险共担机制,是保证用户资金安全的重要屏障,对每一笔逾期借款进行垫付。

(7)客户资金安全保障。

资金上使用华兴银行进行存管流转。

(8)黑名单管理。

平台不公布黑名单

3.1.2风控流程

贷前:

引入与国内知名互联网征信机构,对客户的所接触的社交网站,电子商务网站,移动运营商,公积金,网上银行,水电煤,航空公司网站等等,对这些数据进行分析后,可以提供个人身份基本信息、收入支出信息、兴趣爱好、个人影响力、社会关系等方面的相关分析报告,形成贷前信用信息查询服务,贷后监控服务,欠款催收服务。

贷中:

基于先进的审批系统,充分运用大数据资源,严格的等级审批体系,有抵押的贷款为风控保障。

贷后:

以有抵押的贷款为风控保障,运用第三方深圳天网金融服务有限公司对每一笔借款全程跟踪预警,跨平台、跨行业逾期提醒,第一时间发现借款人信用风险并及时预警。管理团队对资产及借款人运营状况进行跟踪,复核与监督,完整保存底稿、交易材料、贷后资产运作情况等信息。

3.1.3还款来源

3.2平台技术保障

汇通易贷技术部门是由高素质软件工程师组成的专业IT公司,团队核心技术人员均来自华为等知名企业,致力于打造高品质的软件系统,各类互联网系统和管理软件系统的研发和全程维护工作。

3.3平台法律保障

3.3.1交易方法律关系

投资人在汇通易贷注册投资时,平台会出具《注册协议》《隐私条款》《风险揭示书》以及《汇通易贷投资人风险测评》,根据该电子合同,可梳理出借款人、出借人和平台之间的三方法律关系。

4.平台合规性

4.1备案管理

汇通易贷获公安部“信息系统安全等级保护”备案证明,技术保障给资金多重防护;

通过华兴银行存管银行实现资金流安全,多重密码保护账户安全;

法大大电子签章专业的第三方电子合同法律专家,实时监控账户;

4.2银行存管

平台与华兴银行正式对接银行存管,避免平台触碰投资者资金。

4.3业务管理

(1)有无拆标

希财君研究近期标的发现,不存在拆标现象。主要以个人借贷的散标为主,企业借款为辅。借贷金额集中度低,风险积聚度低符合监管要求。

(2)有无超标

据监管新规,同一自然人在平台借款余额上限不得超过20万元,同一企业在平台的借款余额上限不得超过100万元。希财君翻阅近期标的,没有找到借款项目有超标现象。

4.4信息披露

平台标的信息公布了主要文件材料,对项目有风控核心点的描述,平台整体透明度较好。

平台公布了数据板块,公示总成交额、已还本金、累计预期收益、已发放收益、借款人待收总额、借款人期限分布及用途、预期未还情况。

4.5平台业务规范

(1)平台业务基本规范

业务内容

具体规定

平台情况

实名认证

网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

需要实名认证

线下业务

网络借贷信息中介机构在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所只能进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。

暂未发现违规行为

限额管理

同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

暂未发现

信息安全

网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全。

三方检测已经通过了,现在等公安部盖章

募集期限

网络借贷信息中介机构应当为单一融资项目设置募集期,最长不超过20个工作日。

暂未发现违规行为

电子合同

各方参与网络借贷信息中介机构业务活动,需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时,应当遵守法律法规的规定,保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。

暂未发现违规行为

资金存管

网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

资金由华兴银行存管

(2)平台业务禁止性规范

禁止性行为

具体规定

平台情况

(1)为自身或变相为自身融资

暂未发现

(2)直接或间接接受、归集出借人的资金;

暂未发现

(3)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

暂未发现

(4)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

暂未发现

(5)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

暂未发现

(6)将融资项目的期限进行拆分;

暂未发现

(7)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

暂未发现

(8)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

暂未发现

(9)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

暂未发现

(10)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

暂未发现

(11)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

暂未发现

(12)从事股权众筹等业务;

暂未发现

(13)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

暂未发现

希财观点:

1、平台用户资金目前是银行存管,保障投资者资金安全;

2、不存在拆标及超标情况,符合监管要求;

3、平台信息披露比较详细,借款人、抵押品及平台数据均可以查询,总体公开度比较好;

4、缺点:平台对借款抵押物品的物权控制有待加强;

5.投资体验

5.1投资流程

PC端业务流程:

01安装浏览器与控件(安装的控件为广东华兴银行网银助手);

02开通存管账户(登陆汇通易贷存管系统账户,点击“我的账户”-”开通存管账户”);

03绑卡激活(开通了华兴E账户(存管账户)后,接下来,进行绑卡激活,即绑定银行卡,绑定银行卡有两个通道可进入。)

开通了华兴E账户(存管账户)后,会出现下图所示页面,在该页面上点击“绑卡激活”;

04充值绑卡激活后,即可进行充值;

05充值完成后,接下来,进行投资;

06提现操作为了便于日后提现,强烈建议您提前下载好华兴银行投融资平台APP,并在APP中完成实名认证,以便后续提现可快速到账;(实名认证通常需要一个工作日审核)

5.2投资费用

1、线上充值:暂时免手续费;

2、转账费用:转账产生手续费由用户自理,收取标准以银行为准,建议通过免费的手机银行或者网银转账方式;

3、利息管理费:免收;

4、提现:回款资金与奖励资金可以免费提现!充值后未投资资金收取1%的提现手续费;

5、债权转让手续费:满标后持有债权时间小于30天平台将收取5%的手续费,满标后持有时间30天及以上,则收取0.4%的转让费;

6、短信提醒服务费:暂免服务费;

6.运营情况

6.1基本数据

表6-1汇通易贷运营数据

数据来源:第三方数据

1、平台项目期限较短,收益适中,收益与期限匹配度高;

2、平台成立及运营时间为2011年,在人气上略显不足,主要原因是服务的客户集中在广东地区,没有向其它省份进行扩张;

3、前十大借款客户集中度比较低为15.16%,风险集中度低;

4、平均借款金额在40万上下,客户以个人借贷抵押为主;

6.2动态分析

在了解了平台的基本情况后,继续深挖平台内部数据,可能发现平台潜在的风险点。这里主要取平台近10周的数据来分析,包括平台的成交量、平均历史年化收益率、平均借款期限、投资借款人数、借款集中度、现金净流入和未来待收压力等运营指标。

(1)成交量

表6-2平台近14周成交量(万元)

数据来源:第三方数据

平台周成交量比较平稳,成交量波动比较小。但整体来说,周成交量处于行业中等以上水平。

(2)历史平均收益率

表6-3平台近10周历史平均收益率

数据来源:第三方数据

平台历史平均利率在8%-10%区间上下波动,而大环境及相关监管政策等因素的影响,行业历史平均利率呈缓慢下降趋势。总体来说,历史平台利率略高于行业历史平均利率。收益水平也与借款客户风险程度相匹配。

(3)平均借款期限

表6-4平台近10周平均借款期限(月)

数据来源:第三方数据

汇通易贷借款标的物以车辆抵押和房屋贷款为主,平均借款周期6个月,符合借款人资金需求,同时短期标的更受投资者喜爱,平台近10周项目平均期限稳定在4月~6月,与行业平均期限持平,流动性较强。

(4)平台借款人数

表6-5平台近10周借投资人数(万)

数据来源:第三方数据

由于平台项目标的以个人借款为主,借款金额较小,风险集中度小。因为平台主要服务于广东地区借款客户原因,整体来看,平台人气与同时期成立的老平台相比,差距比较大。

(5)平台投资人数

表6-6平台近10周投资人数

数据来源:第三方数据

(6)借款集中度

表6-7平台前10大投资借款人待收待还占比

数据来源:第三方数据

平台借款人相对较少,借款金额比较小,借款集中度远低于同业平均水平,借款分散度比较高,平台风险低。另外,平台前10大投资人待收占比呈下降趋势,可见投资人更趋向于分散投资。

小结

1、平台标的期限短,与平台收益相符合,适合资金流动性高的投资者;

2、平台成交量处于行业中等水平,客户群体主要集中在广东地区,公司管理者追求稳健的扩展策略。

3、个人抵押借款为主,借款集中度非常的低,项目小额而分散,有利于分散风险。适合作为投资者参考投资。

7.平台总结

7.1平台优势分析

(1)平台借款期限短,收益可观;

(2)已获ICP经营许可证,业务流程及风控流程较规范;

(3)银行存管已经上线运营,投资者资金安全;

(4)完善的贷前、贷中、贷后业务。业务流程规范,风险可控;

(5)所有借贷业务都需要抵押物品并对抵押物品估值进行合理折算,保证万一出现违约风险,可以及时并有效覆盖本金及收益;

(6)借款人车辆借款都需要安装GPS系统,保证物权控制;

(7)借贷标的分散,保证平台风险可控;

7.2平台劣势分析

(1)项目信息、运营信息等披露仍有待加强;

(2)借款人车辆仅安装GPS系统,并不能完全保障物权可控;

(3)每台车辆安装GPS数量上,建议超过20万以上借款增加GPS安装数量;

(4)建议加强对借款人的车辆物权控制力度,设立独立的车库并建立完善的车库管理措施;

7.3平台总结

汇通易贷是一家民营系平台,运营时间已经超6年,平台经历时间检验,风险可控,项目合规;平台目前是区域性平台,需要高速成长,在技术、人才实力相对较弱;

根据近30天不完全统计平台暂未出现超标项目;

平台已上线银行存管协议,投资者资金更有保障;

总体来说,平台具有较高流动性、较高收益,项目风险在可控范围之内,可适当进行半年至一年期投资。

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