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买房如何巧规划办理房贷

发布时间:2021-01-07 17:34:39 阅读: 来源:隔膜阀厂家

钱铭铭

一套房,少则几十万,多则上百万,这对于普通的工薪阶层来说不是一个小数目,很多人都是倾尽前半生的积蓄付了首付款,之后还要背着沉重的贷款包袱,为了尽可能的为这个包袱减重,分析比较哪种贷款方式以及哪种还款方式划算变得尤为重要:

首套利率上浮5%

去年至今,各大银行房贷业务集体“吊高来卖”,连首套房贷利率也曾效仿二套的做法,上浮10%甚至20%。今年央行喊话银行加快发放房贷满足首套住房需要,并定向下调存款准备金率,意味着货币政策开始放松。但广州各大银行贷款利率仍没有回归8.5折的趋势,对大部分银行来说,基准利率还是神话。

中国银行、工商银行、建设银行、农业银行的首套房贷利率仍然上浮5%,二套房贷利率则普遍上浮10%。其他国有银行中,交通银行首套、二套房贷利率上浮程度与四大行一样。不过从业人员指出,额度非常充裕,资料齐全最快1周可以完成放款。部分股份制银行仍然保持首套、二套利率上浮20%的水平,比如广发银行。该行甚至连何时能放款也没有说法。外资银行中,汇丰银行有9.4折首套房贷利率优惠,但条件苛刻。中信银行首套房、二套房贷利率上浮约25%,但目前执行“3 4”贷款模式,二套房贷也可申请七成贷款。贷款方式是,房屋申请三成按揭贷款,再申请四成住房装修贷款。装修贷款的利率与按揭利率相当。

算一算

20年 贷款总利息25.9万元,累计还款75.9万元,月供3163元。

30年 贷款总利息41.2万元,累计还款91.2万元,月供2533元。

往最高额度、最长年限申请贷款,通常适用于公积金贷款。假设申请50万元公积金贷款,用等额本息方法还款。

20年期与30年期贷款相比,利息少了15.2万元。若按每年CPI涨幅3%来计算,15.3万元在30年后只相当于6.1万元购买力。而到时125万元才与现在50万元的贷款价值相当。与20年期相比,贷款30年每月少还款630元。前20年累计少还款15.1万元。同样按上述通胀程度算,30年后需要37.8万元才与之价值相等。在钱最值钱的时候,你把这笔钱拿去做年利率有5%的投资(注:市面上的理财产品年化率一般为5%~6%),那么,20年后能获利26万元。但如果是采用商贷,以目前超6.55%的利率,投资获利则不一定能跑赢房贷利率。

公积金要限额轮候

公积金管理中心相关负责人向各大媒体证实了公积金也开始限额,根据今年的贷存比不超过80%的措施,全年贷款额度不超过170亿元。而上半年已用掉超过100亿元,因此下半年每月只能限10亿元额度用于放贷。这意味着申请公积金贷款也要像商贷那样,额度不足时“有排等”。额度是否会根据市场情况做调整,将由公积金管理委员会决定,无法下定论。公积金新政方面,二稿的征询意见正在走提交流程。

担心轮候遇到新政出台,贷款额度受影响的买家可以安心。按揭机构指出,只要录入了系统,都会按照旧政策处理,也不影响网签。

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